Muitos que têm trabalho autônomo pensam que não é possível fazer um financiamento de um imóvel por não terem Carteira assinada.
No entanto, sabe-se que ainda que as exigências sejam muitas, é sim possível financiar sem ter carteira de trabalho, desde que haja comprovação de uma renda informal constante.
Neste caso, a entrega de documento que comprove isso é imprescindível. Ainda assim, pode existir bancos que preferem não financiar, pois não consideram seguro.
Portanto, neste artigo, mostraremos a vocês todas as nuances desse assunto.
Como fazer um financiamento sem carteira assinada?
Se você é autônomo, automaticamente não possui carteira de trabalho assinada, mas ainda assim tem vontade de fazer um financiamento, seja para compra de imóveis ou carro, deve ler essa matéria para entender quais são os empecilhos desse processo.
Principalmente, se seu sonho é comprar um mobiliario urbano em Sao Paulo, quando você tem a intenção de financiar, é necessário levar alguns documentos como RG, CPF, comprovante de residência e renda.
No entanto, ao apresentar o comprovante de renda, sem possuir carteira assinada, o banco pode recusar a sua proposta ou aceitá-la, desde que você pague uma quantia exorbitante de juros, por isso, é necessário que você fique atento.
De acordo com alguns advogados, mesmo que o banco não aceite de primeira a sua comprovação de renda sem carteira assinada, você pode apresentar outras comprovações de renda.
Por exemplo, o comprovante do imposto de renda, extrato bancários e contratos de trabalho estes que comprovam a sua atuação em carreira autônoma.
É possível utilizar da entrega de documento para que o banco tenha seus documentos em mãos o mais rápido possível.
Além disso, sabe-se que ser MEI (Microempreendedor Individual) também é um meio de comprovação de renda.
Desde que junto ao seu alvará você possua extratos, notas fiscais, enfim, todos os documentos que comprovem que você tem a renda adequada para o investimento que quer fazer.
Suponhamos que você tenha uma empresa de conserto de celular, será preciso que guarde todas as notas fiscais que comprovem o exercício de sua profissão.
No entanto, as chances são menores quando comparado a um empresário de porte maior, pois o banco limita as prestações do MEI, baseado em seus compromissos parcelados.
Já no caso de você ter, por exemplo, uma assistencia tecnica da Weg como MEI, pode ser que não tenha esses problemas.
O banco financiador também pode considerar o tempo de relacionamento com a instituição financeira, a quantidade de movimentações, dentre outras fontes de renda.
Para o banco o importante é que você demonstre que tem como pagar o valor da parcela.
Assim, a aprovação do financiamento pela instituição escolhida torna-se mais fácil e ágil, desde que prove a capacidade de honradez diante da parcela.
A comprovação do imposto de renda e do extrato bancários são imprescindíveis para quem não possui carteira assinada.
Se você não fizer essa apresentação, é praticamente impossível que seu financiamento seja aprovado, pois a estimativa de pagamento para o banco é feita a médio e longo prazo.
Para quem possui uma família grande, é possível unir as rendas e fazer com que o banco considere a renda dos outros familiares também.
Entretanto, mesmo com a apresentação de comprovantes de renda, contratos de trabalho, além dos diversos documentos que falamos, é capaz do banco ainda não concordar.
Portanto, confira as dicas a seguir para que tenha um valor de entrada alto e o banco precise financiar apenas uma parte do valor.
Separe uma parte do seu dinheiro mensal
Mesmo que seja um valor baixo, separe todo mês, religiosamente, uma quantia direcionada à poupança.
Mesmo que demore um pouco, você pode conseguir juntar uma quantia de dinheiro que o ajude a dar uma entrada para o banco, diminuindo o valor do financiamento.
Ainda que a raspagem de assoalho madeira da sua casa esteja programada, não utilize esse dinheiro.
Estabeleça metas
Se a sua meta for 30% do seu salário, cumpra-a. Ainda que surjam empecilhos, tente ao máximo não utilizar o dinheiro guardado.
Faça como se ele não existisse e objetive a compra do seu imóvel.
Apresente o DECORE
O DECORE (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimento), é uma outra possibilidade além do IR e do extrato da conta.
É feito para profissionais autônomos e liberais. Por exemplo, se você tem uma empresa que vende tela alambrado soldada, pode fazer o DECORE.
Essa declaração só pode ser emitida por um contador.
Fique de olho nas taxas
Ainda que 2020 tenha sido atípico para todos, algumas coisas se tornaram mais fáceis, o financiamento a longo prazo é uma delas.
As taxas de financiamento, como a taxa Selic (taxa básica de juros), foi fixada em 3,5% ao ano, de acordo com o Copom (Comitê de Política Monetária).
Isso é muito bom, principalmente, para uma taxa que já possuiu o valor de 14,25%.
Além disso, a TR (taxa referencial) está zerada, ela é mais indicada para investidores mais tradicionais, pois não apresenta surpresas.
O IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), basicamente, é o índice que mede a inflação do país.
O preço de alimentos, remédios e tudo que consumimos é baseado neste índice.
Existe a possibilidade de se financiar por meio desse índice, ele serve para aqueles investidores mais agressivos e inovadores, sem a resistência de um cimento extra forte industrial para o novo.
Também fique de olho no CET (Custo Efetivo Total), pois é por meio do CET que será possível verificar todos os custos do financiamento.
O Custo Efetivo Total inclui todas as despesas do financiamento, além dos juros do empréstimo, como os custos da contratação em si, tarifas operacionais e os seguros obrigatórios, cujos preços variam de banco para banco.
Depois de saber quais são os detalhes mais importantes de um financiamento sem carteira assinada, fica o questionamento de quanto é o melhor momento para fazer esse investimento. Ou seja, qual é a melhor idade para comprar um imóvel financiado.
Quando comprar um imóvel financiado?
Sabe-se que o tempo de financiamento tem valor preponderante quanto aos valores da parcela do financiamento.
O MIP (Morte ou Invalidez Permanente) é um dos seguros que tendem a aumentar o valor quanto mais velho for o comprador.
Sendo assim, de acordo com as regras deste seguro, entende-se que quanto mais tempo passa, maior o risco dele apresentar riscos de adoecer, tornar-se incapaz ou adoecer.
Nesse sentido, as apólices de seguro tornam-se mais caras. Sabe-se que uma pessoa com mais de 50 anos pode pagar até 18% a mais do que um jovem de 20 anos quando se considera um financiamento de 30 anos.
Nesse caso acredita-se que o importante é que se tenha pelo menos 25% do valor do imóvel guardado para dar os 20% de entrada e pagar as taxas.
Outro fator a ser considerado, por conta do MIP, é que a dívida deve ter sido quitada até a completude de 80 anos e seis meses.
Sendo assim, se uma pessoa tem 65 anos, ela tem apenas 15 anos para fazer o financiamento, isso faz com que as parcelas sejam mais altas e o tempo de pagamento, menor.
Portanto, é possível pensar que o melhor momento é financiar quando já se tem 18 anos para ter tempo suficiente para pagar.
No entanto, para o banco não basta somente que você tenha tempo, mas sim que você pague.
Para isso, é necessário ter uma carreira consolidada, o que é difícil aos 18 anos, mesmo que você trabalhe desde cedo.
Sendo assim, considerando que o banco tende a comprometer 30% da renda, fazê-lo quando ainda não há verdadeira estabilidade, é um risco.
Por isso, a idade ideal para fazer um financiamento é dos 30 aos 45 anos.
Essas são as melhores escolhas de idade, pois acredita-se que as pessoas estão no auge de sua carreira, sendo mais provável ocorrer o pagamento no tempo estipulado.
Considerações finais
Sabendo que um financiamento sem carteira assinada é mais difícil, trouxemos as melhores dicas do mercado para que você as utilize sem limites.
No entanto, é possível perceber que o conteúdo é amplo, portanto, atente-se ao seguinte resumo do texto:
- Utilize todos os comprovantes de renda possíveis;
- Junte dinheiro para a entrada
- Considere todas as taxas;
- Lembre-se do MIP;
- Faça o seu financiamento nas idades apontadas como melhores.
Isto posto, reúna essas e outras informações para perguntar ao seu gerente sobre todos os aspectos que falamos aqui e outros, com o objetivo de garantir a aceitação da sua proposta.
Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Guia de Investimento, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.
