A hipoteca de imóveis pode ser uma excelente alternativa para conseguir empréstimos a juros baixos e aumentar suas possibilidades de investimento. Porém, é preciso entender seu funcionamento e quais as diferenças para outros tipos de operação aqui no Brasil.
A hipoteca é um tipo de empréstimo no qual você oferece como garantia de pagamento seu imóvel próprio para conseguir uma boa quantia de dinheiro, com juros mais baixos e um longo período para pagar.
Para poder conseguir um bom valor, é necessário avaliar cada um dos elementos de sua casa, desde o valor venal até mesmo o piso taco de madeira em bom estado.
Por conta da garantia ser um bem imóvel, acaba sendo o tipo de empréstimo com a menor taxa de juros no mercado. Entretanto, não se trata de uma técnica comum em nosso país, e muitas instituições financeiras nem mesmo trabalham com esta categoria.
Em outros países é a forma mais praticada de investimentos, sobretudo nos Estados Unidos. Lá, entretanto, o significado da hipoteca é um pouco diferente.
A hipoteca americana é mais próxima do financiamento imobiliário oferecido pelas instituições financeiras brasileiras como uma forma específica de empréstimo. Inclusive, muitos americanos só conseguem comprar seu primeiro imóvel com a hipoteca.
Como alternativa à demolição de casa e reconstrução, é possível optar por uma hipoteca para conseguir investir em outro imóvel e assim, ampliar sua renda.
Em alguns casos ainda é possível fazer até mesmo uma segunda hipoteca, na qual você consegue ofertar seu imóvel como garantia, mesmo que não tenha terminado o pagamento do primeiro empréstimo.
Como uma hipoteca funciona?
Para um melhor entendimento, a hipoteca nada mais é do que um empréstimo ou crédito financeiro que utiliza um imóvel no nome do interessado como garantia de pagamento, para evitar inadimplência e garantir o retorno à instituição financeira.
Muitas pessoas precisam desse dinheiro para os mais variados assuntos, como:
- Pagamento de dívidas;
- Investimentos e aplicações;
- Ampliação de negócios;
- Iniciar novas atividades.
O primeiro passo é buscar uma instituição financeira de confiança, na qual você irá responsabilizar sua própria casa como garantia de pagamento pelo valor emprestado.
É importante pensar que este tipo de negociação é completamente voluntária. Não há uma exigência legal de que você coloque seu imóvel como garantia de pagamento, mas a partir do momento que optar por fazê-lo, não estará sujeito a algumas garantias do estado.
Isso significa que, em caso de inadimplência, a instituição tem o direito de tomar a casa, mesmo que seja o único bem do cliente, para vender e recuperar-se do prejuízo financeiro causado pelo atraso no pagamento.
Uma vez que o imóvel costuma ter um valor elevado, e seu lucro será satisfatório, estas instituições costumam liberar valores bem altos de empréstimo para o caso da hipoteca, o que permite pensar em uma série de utilizações para o dinheiro.
Inclusive, fazer uma reforma de fachada pode fazer o avaliador aumentar o valor disponível para o empréstimo, uma vez que está ligado diretamente ao valor final.
É importante destacar que, mesmo depois de firmado o contrato, o usufruto do imóvel segue com o proprietário. Isso significa que você pode continuar morando e vivendo normalmente no imóvel, desde que mantenha os pagamentos em dia.
Um imóvel hipotecado pode ser vendido?
O imóvel hipotecado é aquele que está atrelado ao contrato da hipoteca, sendo garantia do empréstimo ou financiamento que o proprietário escolheu. Embora esteja anexado em um contrato, ainda existe a possibilidade de venda do imóvel.
Se você quer investir em fabricantes de elevadores, hipotecar seu imóvel pode ser uma excelente maneira de levantar capital.
Vale lembrar que o novo comprador deve assumir e arcar com as dívidas referentes à hipoteca, do contrário, a negociação do imóvel não poderá ser concretizada.
Por isso, é importante que você deixe bem específico que a casa está em hipoteca quando vender um imóvel, para que o novo proprietário não tenha problemas no futuro e esteja ciente de qualquer ação que julgar necessária.
Um imóvel sob hipoteca também pode ser doado ou ser parte de uma herança, mas é essencial ter em mente que junto do imóvel, irá a hipoteca.
Uma vez que o imóvel é uma propriedade, o valor devido pela hipoteca fica atrelado a esse conceito, passando para qualquer um que tenha o interesse em manter o imóvel, sendo possível até mesmo que este tenha duas hipotecas.
Por isso, é fundamental que o imóvel esteja em perfeitas condições. Avaliar as instalações hidráulicas prediais é um passo fundamental para a execução do contrato.
Nestes casos, separamos as hipotecas em graus, para um maior controle orçamentário. O primeiro grau, ou primeiro credor, é considerado a hipoteca de 1º grau, e representa o maior valor que você conseguiu emprestado.
A partir de então, você pode conseguir novos empréstimos utilizando os graus para se identificar nos pagamentos e recursos. É importante que haja um bom planejamento antes de fazer isso, uma vez que os imóveis são bens para as gerações futuras.
Um ponto importante é dizer quantas hipotecas você já tem quando for realizar uma nova. Isso vai além da honestidade, uma vez que não fazer esse registro pode ser considerado estelionato e até mesmo levar à prisão, de acordo com o Código Penal Brasileiro.
Até mesmo moveis planejados quarto casal, que fazem parte do imóvel, devem ser levados em conta na análise.
Onde fazer uma hipoteca no Brasil?
Embora não seja um método comum de empréstimo, diversas instituições financeiras ainda têm essa opção para aqueles que a procuram.
É importante ficar atento para as regras, critérios e as taxas que cada instituição aplica, uma vez que cada local tem suas próprias normas.
Um ponto muito importante e que você deve evitar a todo custo é procurar credores particulares que ofereçam essa opção. As instituições financeiras têm uma série de regras e limitações legais para que tudo seja feito com o máximo de transparência possível.
Se você possui automação de casa, pode pensar nisso como um bom argumento para o avaliador.
Já credores particulares e agiotas podem agir da forma que bem entenderem, o que pode gerar taxas mais abusivas e descontrole na hora de tirar seu imóvel.
As empresas oficiais tentarão sempre que possível impedir que você tenha seu bem subtraído, até porque não é do interesse da instituição prejudicar o cliente.
Por isso, é essencial que você tenha a confiança de poder negociar uma dívida ou aproveitar melhor uma situação.
Como escolher bem sua hipoteca?
Caso decida seguir em frente com esse tipo de financiamento, é fundamental estar atento a alguns pontos para realizar todo o processo corretamente e não se prejudicar no futuro.
1 – Pesquisa e planejamento
O primeiro passo para iniciar um processo de hipoteca é criar todo um planejamento para isso. É preciso saber quanto você vai pagar em cada prestação, como lidar com a inadimplência caso ela ocorra.
Além de, principalmente, ter conhecimento da instituição que pretende hipotecar. Afinal, ao reformar seu sistema de exaustão, você garante um melhor valor para o empréstimo e consegue um melhor investimento.
É fundamental avaliar reclamações e perda de interesse em uma determinada instituição, uma vez que isso tira a credibilidade da mesma. Quanto mais feedbacks positivos uma empresa tiver, mais garantia você terá se escolher esta modalidade.
2 – Confira outros métodos
É comum que a hipoteca seja a forma de empréstimo com juros menores e maior valor possível, mas ainda assim, o ideal é você pesquisar as outras opções que a instituição escolhida tem a oferecer.
Existem formas de empréstimo com uma garantia muito menor, que podem ser exatamente o que você precisa.
Isso acaba garantindo mais estabilidade para você e sua família, e guarda a hipoteca para um investimento que seja realmente muito grande e precise de uma quantidade de verba maior do que o de costume.
3 – Avalie as taxas
Embora seja um ponto importante, nem só de taxa de juros de investimento é possível avaliar quando for decidir um tipo específico de empréstimo. É interessante pensar em todas as taxas cobradas pela instituição, e como reverter o máximo possível deste quadro.
Quando você faz uma solicitação de orçamento para uma hipoteca, receberá um relatório com todos os custos e os valores de investimento e de retorno, para que verificar se vale a pena investir nesse momento.
Quando você tiver em mãos o CET (Custo Efetivo Total) de uma instituição financeira, terá muito mais argumentos para conseguir lidar com escolhas desse porte, principalmente para procurar o melhor lugar para realizar a negociação.
Considerações finais
Todo mundo passa pelo incômodo de dever grandes quantias, principalmente aquelas que colocam em risco seu patrimônio. Aqui, uma opção fácil e certeira é a contratação de uma hipoteca.
Esse valor recebido no empréstimo servirá para impulsionar sua vida, com melhorias e reformas que podem depois acabar sendo a diferença entre uma casa comum e um lar.
Quanto mais você se focar em manter sua casa, mais tranquilo será a possibilidade de pegar uma hipoteca. Isso porque esse tipo de negociação pode acabar durando muitos anos, e é primordial que isto não incomode nem a você e nem às outras pessoas.
Esse texto foi originalmente desenvolvido pela equipe do blog Guia de Investimento, onde você pode encontrar centenas de conteúdos informativos sobre diversos segmentos.
